재테크를 하는 분들이라면 거의 필수적으로 가지고 있는 계좌가 바로 ISA입니다.
ISA란 무엇인지 뜻을 알아보고 어떤 장점이 있길래 많은 사람들이 가입했는지도 알아봐요.
또 단점도 있는데 어떤 단점이 있는지, ISA 절세 혜택 등에 대해 알아보도록 하겠습니다.
ISA
ISA란 뜻
ISA는 Individual Savings Account의 약자입니다.
한국어로 표현하면 개인종합자산관리계좌입니다.
ISA란 다양한 금융상품을 한 계좌에서 다를 수 있으면서 세제혜택도 있는 만능통장이라 할 수 있습니다.
즉, 하나의 계좌 안에서 예금, 펀드, 주식 등 다양한 상품을 사면서, 여기에 세제 혜택까지 주는 재테크에 필수적인 통장이라 할 수 있겠습니다.
한국에서는 2016년 3월 14일에 출시되었습니다.
가입대상
ISA는 소득에 상관없이 만 19세 이상이면 누구나 개설할 수 있습니다.
15세 이상 ~ 19세 미만인 경우에는 직전연도 신고된 소득이 있다면, 가입 가능합니다.
단, 금융소득종합과세자는 가입할 수 없으므로 이 부분은 주의하세요. (개정안에는 금융소득종합과세자도 가입이 가능하게 한다는 내용이 들어있습니다. 하지만 아직은 안됩니다.)
ISA 계좌는 소득에 따라 일반형, 서민형, 농어민으로 구분됩니다.
1) 일반형 - 서민형과 농어민을 제외한 전부
2) 서민형 - 직전연도 총급여액이 5천만원 이하, 또는 종합소득액 3800만원 이하 거주자
3) 농어민 - 직전연도 종합소득액 3800만원 이하의 농어민 거주자
일반형의 경우 비과세 한도가 200만원, 서민형 또는 농어민형의 경우에는 비과세 한도가 400만원입니다.
정부에서는 ISA 세제지원을 확대하는 방안을 추진중이라고 하는데요.
그렇게 되면 비과세 한도가 일반형 500만원, 서민형과 농어민의 경우에는 1000만원이 예정이라 하니 얼른 추진이 되면 좋겠네요.
장점 및 혜택
ISA의 가장 큰 장점이자 혜택은 바로 세제혜택입니다.
일반적인 통장 예금 혹은 주식 배당금을 받게 되면 15.4%의 세금이 부과됩니다.
하지만 ISA 계좌에서는 수익이 발생해도 일반 계좌는 200만원까지, 서민형 및 농어민 계좌는 400만원까지 세금이 전혀 없습니다.
만약 이 금액을 초과하더라도 9.9%의 세금만 부과되며, 이 세금은 분리과세됩니다.
200만원의 15.4%면 이 금액만 해도 308,000원입니다.
비과세 한도를 넘는 수익을 달성하더라도 9.9%의 세금이 분리과세로 적용되므로 가입하지 않을 이유가 없다는 생각이 듭니다.
또 내가 넣은 원금에 한해 중도 인출도 가능하다는 장점이 있어요.
또 다른 혜택 중 하나는 ISA 계좌에 넣었던 돈을 개인형 퇴직연금인 IRP나 개인연금 계좌로 이관도 가능하다는 점입니다.
이때 10%를 추가로 해당 연도 IRP, 개인연금 계좌 세제 혜택을 받을 수 있어요.
단점
마냥 장점만 있냐 하면 또 그렇지는 않습니다.
ISA 계좌 단점을 꼽자면 3년이라는 계좌 유지 기간입니다.
최소 3년 이상을 유지해야 하는데요.
저는 돈 모으려면 이 정도 가입기간은 당연히 필요하다 생각하지만, 3년을 굉장히 길게 느끼는 분들도 많기 때문에 굳이 단점으로 꼽았습니다.
원금에 한해서는 중도인출이 가능하다고 말씀드렸는데요.
수익은 중도인출이 안됩니다.
만약 내가 원금 1천만원을 넣고 1000만원어치 주식을 사서, 200만원의 이득을 봤다고 치면 원금인 천만원은 중도 인출 가능, 수익이 난 200만원은 중도 인출이 불가능하다는 것입니다.
계좌 팁
ISA 계좌를 만들 때 아예 만기를 길게 설정해두고 (99년까지 가능한 증권사가 많아요), 이후 비과세 한도액만큼의 수익이 나면 계좌를 해지하고 다시 만드는 방법을 추천드려요.
3년으로 만기를 설정했다가 만약 금융소득종합과세자가 된다면, 이후 가입을 할 수가 없기 때문에 만기를 일단 길게 설정해두는 것을 추천드립니다.
만약 만기를 짧게 설정해두었는데 계좌가 현재 손실상태라면 만기를 더 길게 연장해서 비과세한도가 될때까지 유지하다가 해지하는 것도 세금도 줄이고 손실도 줄일 수 있는 방법이 될 수 있습니다.
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